如果今天你考虑买保险，那么这个视频非常的重要，一定要看到最后，我会说清楚到底该如何选择保险公司，其中部分的观点应该会颠覆你的认知。大家好，我是林虎。最近这几年有些客户在选择保险产品的时候往往只会看重利益，而忽略了保险公司的经营实力和状况。

经常会有客户拿着小保险公司的计划书给我看，说小保险公司的产品感觉很划算，反正保险公司即使破产的保单转移到其他的保险公司，保单利益不受影响。当然了，客户的选择是客户意愿的结果，不去评价他的对和错。

但是中国有一句老话说：鸟随卵凤飞藤原，人伴贤良品质高。保单是可以被对付，但是保险从来不单纯是一个产品附加价值，优质的服务，保单架构的专业设计，理赔时效，产品的投资收益都是非常重要的一个组成部分，不能只惦记着保单，保险书上计划书上的掩饰利益的差评。

抓了芝麻捡丢了西瓜，并且还有一个问题就是保险公司破产并不代表保单利益不会受到损失，这是真的吗？在中华人民共和国保险法的第八十五条、第九十二条明确的指出，还有第八十五条保险公司因分利合并或者是保险公司的章程规定的解散事由出现了，经保险监管部门机构批准后解散，保险公司应当依法成立清算组进行清算。

经营有人寿保险业务的保险公司除分利合并外不得解散。还有第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者是被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督机构指定。

今年有人寿保险业务的保险公司接受转让，转让或者是由国务院保险监督管理机构指定接受转让钱款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人受益人的合法权益。也就是说非人寿类的保险公司可以申请分离和合并或者是破产解散，但是需要清算以后才能够进行解散。

也就是说非人寿类保险公司和正常的商业保险公司是相同的，股东决定不干了，加上监管机构的同意，经过清算以后就进行解散。但是值得注意的是，这个规定指的是仅限于经营非人寿保险业务的保险公司。

举个例子，财产保险公司、健康保险公司等等经营的保险产品基本为一年期的，产品到期了以后公司也就不再继续保了，可以换个其他保险公司来接着保。对应到常见的险种就是车险、财产险、医疗保险等等的，但是经营有人寿保险的保险公司不可以解散，由保险保障基金来进行监督，也就是国家签到底，然后再找其他愿意接手的保险公司来接管转让给接管的保险公司。

但是国家要兜底多少，这是一个非常大的重点。在过去的保险保障基金管理办法中并没有明确的写明兜底的比例是多少，但是过去两家保险公司的兜底比例以前是百分之百。像之前的安邦保险转让给大家人寿，华夏保险转让给瑞仲保险，安邦和瑞仲从此推出了历史的舞台。而这两家保险公司的财富能力在被超越。接管的时候是处在百分之百以上的就已经被国家的保险保单基金给监管了。所以由此可以看出监管部门对于保险公司的监管是相当的严格的，所以保险公司宣布破产也会甘心对付以客户的利益优先。

另外在二零二二年新的保险保障基金管理办法中进行了重新的修订。首先什么是保险保障基金管理办法？也就是国家专门给保险公司破产兜底的基金叫做保险保障基金管理办法。对于新政策中文中的规定会发现几个重要的变化，其中最大的变化就是第二十二条。

首先在第二十二条指出被依法撤销或者是依法实施破产的保险公司清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助。

·第一、保单持有人为个人的救助金额已转让之后保单利益不超过转让之前保单利益的百分之九十为限。

·第二、保单持有人为机构的救助金额已转让之后保单利益不超过转让之前保单利益的百分之八十为限。

·第三、对保险合同中投资成分等具体救助方法另行制定。

除人寿保险合同之外其他长期人身合同其救助标准按照人寿保险合同执行。保险保障基金按照全款规定的保单受让公司提供救助的救助金额应当以保护中小保单持有人权益以及维护保险市场稳定，并且根据保险保障基金状况为原则来确定。

各位注意到没有？这里首先讲的是为线而不是为准。为线和为准是什么意思？为准指的是保单利益规定的百分比，按这个百分比来实行不可以变。而为线指的是最高不超过这一个百分比，也就是个人保单可以在百分之九十以下也可以是百分之九十，但是最高不超过这一个百分之九十的比例。

也就是意味着现在的保险公司被结款，买的保险可以对付，国家也会兜底，但是最多兜多少个人的不超过百分之九十，机构的不超过百分之八十。然后对保险合同中投资成分等具体救助的办法再另行一个制定的救助方法。

这条规定的提出意味着未来分红险、万能险不一定适用于新的保险保障基金管理办法中目前救助规则的比例，而是需要由国务院另行制定接管的规则。更重要的是保险保障基金管理办法中的第二十二条还明确的提出保险保障基金的救助金额应当以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金的状况为原则来确定。

这三句话的表达有三层意思：

·第一、保险保障基金优先保护中小保单持有人。

·第二、保险保障基金的救助是以维护保险市场稳定为目的的。

·第三、原则上保险保障基金的救助金额要根据保险保障基金的资金状况来决定。

简单的理解新的保险保障基金管理办法中委婉的表达了其不会承诺为所有的保单进行兜底。如果是大额保单或者是投资成分的保单，理论上当保险公司经营不善被监管以后消费者要承担一定的风险。因此在购买保险合同的时候消费者一定要看清楚保险公司的产妇能力和风险。

综合评级，购买分红类保险的消费者还要看保险公司的投资实力以及近年来的收益能力，而并不是简单的看一个掩饰利益来做一个参考，那个并不是一个长期稳定的参考值。

现在很多小保险公司都是以短期收益给漂亮的数据来做掩饰，但是实际执行的实际利率兑现却没有办法满足其之前的掩饰利益，并且按照目前的经济形势，经济属于一个下行周期。

中国接下来的五年会经历一波破产潮，这里面当然也包括一些经营不善的保险公司，包括对于目前在新实行的保险合一，也是为了规范保险公司的费用报备问题，降低保险公司的风险和规范保险公司的各类行为，将风险最大程度的降低。

因为国家都觉得自己不一定能够兜得起这个底，所以才会出这样的一个管理办法，告诉你最多都百分之九十。而且根据目前的社会经济发展的实际情况，经国务院批准，国务院保险监督管理机构可以同有关部门实时调整保险保障基金的救助金额和比例。

目前这九十有没有可能是八十？未来能是百分之八十，可不可能未来再到百分之七十？所以消费者在购买保险的时候不能只单纯看掩饰利益，还要看重保险公司的投资收益能力、偿付能力和风险评估水平的相关数据。

并且关于附加服务也要看各个保险公司能够给客户提供的服务类型和价值。其实买保险就像坐飞机，确实不管在什么样的仓位、什么样的服务同样能够达到目的地，可是在价格相近的情况下面，你会选择大飞机还是选择小飞机？你会选择经验丰富的飞行员还是选择刚过实习期的飞行员？选择坐头等舱还是经济舱？选择带有阶级服务的还是没有阶级服务的？这些都是值得我们去思考的。

我是林红，更多的精彩视频，我们下期见。