近年来，人工智能（AI）技术的发展，可谓一日千里。人们也在各种领域尝试使用AI帮助人们工作。最近，国外一个CEO就另辟蹊径，在利用AI起草邮件、写文章之外，直接将自己的银行账户交给AI打理，让AI协助理财。

217.86美元

Joshua Browder是一家提供在线法律服务和律师机器人的初创公司（DoNotPay）的CEO，该公司的主要职能就是利用AI帮人们处理法律业务。在看到AI前景斐然后，Joshua突然奇想，为什么不用AI帮自己理财？有了这样的想法后，Joshua便开始着手AI理财。

首先，他把自己的银行账号、电子邮箱账号，以及一系列的财务报表的权限全部交给了AI，让它帮助自己理财和处理财务纠纷。之后，他便下达指令，AI开始自动帮他省钱和理财。

Joshua最先下达的指令是让AI找出自己的财务漏洞。AI登录了Joshua的每个银行账户和信用卡，在几个小时内就飞速扫描完成了1万多笔交易，并且AI还逐个分析了这些交易。AI发现Joshua的账户每个月都因为不必要的订阅而花费80.86美元。例如，开通一些软件的付费会员不再使用而忘记取消“自动续费”，虽然数额不多，但日积月累下来也是一笔不小的开支。

扫描分析完后，AI直接自动取消了这些不必要的自动续费订阅。对于另外一些不能单方面取消的，AI又会自动起草一份取消会员资格法律信件，直接签上了Joshua的电子签名，邮寄给了对方。例如，AI化身律师帮助Joshua起草了一封说服力强且措辞强硬的律师函（引用了联邦贸易委员会的法规），发送给了美联航要求其退还Joshua之前在飞机上的37美元的WiFi费用。很快，美联航就同意了退款。

除此之外，在Joshua输入了让AI给自己索要一些折扣的指令后，AI很快帮助其发现了一些商店的折扣，甚至帮助其索要额外的折扣。

Joshua本人是美国最大的家庭互联网服务提供商Comcast的用户，AI马上联系了Comcast的线上客服进行协商，Comcast表示可以提供50美元的折扣，但没想到AI直接拒绝，并“狮子大开口”回复称：“不够，我想要更多。”最终，AI帮助Joshua拿到了100美元的折扣。就这样，仅仅不到24小时，AI就给Joshua赚了217.86美元（约合人民币1506元）。

未来趋势？

看过Joshua经历后，很多人都表示AI发展得太快了，超乎人们的认知。随着人们生活水平的提高，可自由支配的资金也越来越多，多数人期望用空闲时间整理这些资金以期实现增值，在需求的不断推动下，AI确实是可以帮助实现这一目的的有效工具之一。

理财意识与理财需求的不断增加，使得传统理财业务已经不能满足所有投资者的理财需求，但对于理财知识的掌握与运用到实践，也并非一朝一夕可以实现，知识深度不足，难免会增加投资失败的可能性，观望者也必将望而却步。当前，AI理财的出现，可以很好地解决了这一主要矛盾，AI对人力成本的把控、个人专业知识的储备、相关理财知识的更新等方面，都有很大的补充。

AI理财主要是在理财服务流程中应用人工智能、大数据等科技手段，在了解用户画像、明晰用户需求和理解金融产品的基础上，以投资者的风险收益偏好作为优化目标，让AI理财用超越人脑的经验和定式，务求为投资提供客观合理及理智的投资组合。

AI不单拥有强大的数据处理能力和深度学习能力，更能学习各种经济数据、市场数据以进行分析，并能对投资理财决策进行修正。这些强大的功能都是人脑无可比拟的。

从理财行业的发展来看，AI可以通过利用人工智能对用户基本信息和理财认知及行为进行测评，以用户需求为核心，为用户提供个性化的投资组合建议及服务，满足不同个体的定制化需求，打造高水准理财服务，打破传统理财服务专业性参差不齐的情况。AI使理财可以更好地全面触达大众投资者，解决传统理财服务人力覆盖不足的问题。通过人工智能技术的运用，未来，金融机构不再是在争夺渠道和价格，而是通过感知每个人的具体需求，为成千上万人推出个性化的智能金融服务。

目前，随着智能平台愈渐发展成熟，越来越多的银行、券商、基金等机构已经加入AI理财。高盛位于纽约的股票现金交易部门，其操盘手的人数已经从2000年的600人减少到了现在的2人。短短十几年，AI几乎“取代”了交易席位。

AI理财是时代发展的必然，尤其是对大型金融机构来说，AI实打实地改变了金融业的服务方式，帮助金融机构提升风险管理能力，并进一步提高金融机构的效率和服务精度。

担忧

AI理财具有不可限量的自我学习能力、跨越时空的服务、投资低门槛、操作程序简便等优势，能自我模拟交易运算出最佳投资结果。但与传统理财相比，传统理财最大的优势在于人与人之间面对面地交流，可以更好地根据与投资者的交流推测出投资者的需求，是一项具有人情味的服务。AI理财虽然减少了大量人力成本，但也因此在服务上相比于传统理财缺少了暖心的人工服务。

AI理财在观察数据、发现趋势分类、根据现有的数据预测事物的发展方向等方面具有非常强大的功能，若能完全应用在金融领域上，民众都将能拥有一个专属的、强大的个人财务管理助理，随时关注其银行账户，同时应市场动向，及时主动提出有关理财的具体建议。然而，如此便捷的科技有利必有弊。

首先是数据风险。

金融业是最依赖数据的行业之一，理财也以大量的数据为基础来帮助投资者决策理财。但是只有在准确无误的数据下，人工智能所作出的投资判断才是可取的。

在互联网时代，获取数据的来源越来越多，但这些数据之间的准确性也越来越不明确，相似度越来越高，我们很难判断哪些是真实数据，这就是数据同源性。从数据同源性方面来看，数据同源性太高的话会形成干扰，无法推算出有效的投资决策，投资结果将只是建立在干扰上所产生的错觉。

另外，也会受到数据噪音的影响，即没有意义的数据。这些没有意义的数据混入AI理财系统当中，无疑就是在降低人工智能所作出的投资决策的准确性。

当然，数据的收集，不可避免地会产生隐私问题。在一些国家和地区，嵌入了人工智能的APP被用来获取每一个可以想到的个人数据，并卖给最高的出价者。尽管全球政策趋势是要严格保护个人数据，但是，有些技术公司在如何获取和使用个人数据方面，与犯罪黑客并没有太大的区别。

其次是道德风险。

AI理财想要更好地发展，需要对道德风险问题进行防范。AI理财离不开数据，人类不仅赋予人工智能基础算法，也赋予其深度学习能力，而这些数据实际上也是由人类输入。如果在这种情况下出现人工智能没有原则地损害投资者利益的问题，责任主体是人工智能本身还是赋予人工智能学习能力的人类，对此应该明确责任关系。

防范AI理财的道德风险需要对人工智能植入“道德”，也就是再赋予人工智能一种新的能力——道德意识，即对AI理财的道德风险进行预先设置。就像超市的投币手推车一样，其也是植入了“道德”功能，如果不把手推车归还到指定区域，使用者就不能退回硬币，他会为自己不遵守规则的行为付出代价，久而久之，就提高了人的道德水平。当人工智能有了自主意识和情感后，它会渐渐开始具备伦理意蕴，也就可以发展为独立的道德能动者，遵守道德规则，避免道德风险。

最后是机构逐利风险。

2022年，中国金融四十人论坛与中国金融四十人研究院发布的《明珠湾智能金融发展报告（2021）》提到，智能金融创新主体应警惕运用人工智能过度逐利、侵害消费者权益的行为，特别注意其对低收入群体过度负债的诱惑，以及就此引发的风险；同时督促智能金融创新恪守“负责任金融”的理念；智能金融创新主体应当建立和完善消费者权益保护内控制度和工作机制，强化全流程管控。

金融服务提供者一般是大型企业，同时金融业务的专业性较强，金融消费者在交易中与金融服务提供者往往地位不对等，金融消费者通常处于弱势地位。在智能金融服务中，因技术复杂度高等因素造成双方地位不对等的现象则更为显著。现在，市场上确实存在一些机构打着“AI理财”概念的幌子，声称可以保证回报、代客理财，或者给出投资建议，最终都会落在和自身机构有合作的金融产品上。因此，很难判断一些机构为你提供的AI理财，是为你服务还是为商家服务。

总之，AI理财是一种工具，替代人工理财还需要一个进化和投资者适应的过程。

（责任编辑：侯皓议）